2022年（即处罚信息发布日期为2022年1月1日至2022年12月31日）中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）及其派出机构对银行业金融机构共开出罚单2415张，涉及处罚机构2168家，罚没总金额16.16亿元。

注：数据统计时间截至2023年1月6日，后续监管或将继续披露时间段内的处罚情况，且本文统计范围为银保监会对银行业金融机构作出的处罚，不含对保险公司或个人的处罚。

总体分析

总体来看，2022年由银保监局本级开出的罚单罚没总金额最多，共计7.5亿，占全年总罚金额的46.6%，罚单数量共计777张，占全年总罚单数量的32.2%。银保监分局本级开出罚单数量最多，占全年总罚单数量的66.2%，共计1599张，罚没总金额7.3亿，占全年总罚金额的45.2%。银保监会机关开出罚单共39张，占全年总罚单数量的1.6%，罚没总金额1.3亿，占全年总罚金额的8.2%。

从罚单数量角度出发（图1），按季度来看，2022年第三季度罚单数量最多，共计701张，占全年罚单数量的29%，第一季度与第二季度罚单数量相当，分别为653张、649张，均约占全年罚单数量的27%，第四季度罚单数量最少，共计412张，占全年罚单数量的17%；按月来看，1月罚单数量最多，共计400张，占全年罚单数量的16.6%,2月罚单数量最少，共计86张，占全年罚单数量的3.6%。

从罚没金额角度出发（图2），按季度来看，2022年第一季度罚没金额最多，共计5.22亿，占全年总罚金额的32.3%,第四季度罚没金额最少，共计2.76亿，占全年总罚金额的17%；按月来看，1月罚没金额最多，共计2.62亿，占全年总罚金额的16.2%，10月罚没金额最少，共计0.51亿，占全年总罚金额的3.2%。

图1-2022年罚单数量（张）

图2-2022年罚没金额（亿）

2022年千万级以上罚单共7张，累计罚没金额高达1.25亿，占全年罚没总金额的7.7% 。百万级以上罚单共317张，累计罚没金额6.96亿，占全年罚没总金额的43%。

2022年单笔最高金额罚单为某农商行，罚没金额4410万元，共8项处罚事由，主要涉及贷款业务、员工行为管理、数据治理等领域。

受罚机构分析

2022年所有监管处罚共涉及17类银行业金融机构，几乎涵盖了所有银行业金融机构，其中国有大型银行、农商行、城商行、股份制银行、村镇银行、农信社为主要受罚对象类型。具体处罚情况见表1。

表1-金融机构被处罚情况汇总

从罚单数量来看，国有大型银行罚单数量排名第一，共619张，占罚单总数的25.6%；其次为农商行，罚单数量共计566张，占罚单总数的23.4%，排在第三位的为城商行，罚单数量共计343张，占罚单总数的14.2%。

从罚没金额来看，排名前三的依次为农商行、国有大型银行、股份制银行，罚没总金额分别为3.7亿、3.42亿、2.99亿，分别占全年罚没总金额的22.9%、21.1%、18.5%。

处罚原因分析

我们对2022年所有监管罚单中的主要违法违规事实逐条进行拆解，共拆分出4311条违法违规事实，汇总梳理成120余项处罚事由，主要涉及贷款业务、内控管理、数据报送与数据治理、案件处理、保险与理财业务、票据业务、关联交易、同业业务、存款业务等9大领域。其中，贷款业务既是银行业的核心业务，也是2022年受罚重灾区，共计处罚频次2434次，占总处罚频次的54.46%，其次为内控管理领域，共计处罚频次555次，占总处罚频次的12.87%，排在第三位的是数据报送与数据治理领域，共计处罚频次398次，占总处罚频次的9.23%。

图3-2022年不同业务领域的处罚频次情况

贷款业务领域

贷款业务领域中，主要处罚事由按照处罚频次由高到低排序依次为：贷款管理不到位、贷款三查不严、违规发放贷款、贷款用途违规、贷款风险分类不实、风险暴露违规、授信违规、信贷资金挪用、违规转嫁成本、贷款支付违规、违规提供融资、违规转让贷款、资金来源违规、违规担保等。

表2-贷款业务领域处罚事由情况

具体而言，贷款管理不到位、贷款三查不严和违规发放贷款是处罚频次最高的三项处罚事由，处罚频次分别为655次、512次、398次，其中违规发放贷款的主要处罚原因包含未按进度发放贷款、超过借款人需求发放、发放借名或虚假贷款、未办理抵押登记就发放贷款、向不符合条件的借款人发放贷款等。

贷款用途违规的主要处罚原因是贷款资金流入了房地产市场、股票证券市场、用于购买理财产品、其他限制性领域等，其中，涉及流入房地产市场的处罚频次最多，占贷款资金用途违规总频次的39.2%。

贷款风险分类不实是指贷款五级分类不准确，没能真实反映资产质量或未及时进行动态调整等情形，共计处罚频次133次。

风险暴露违规是指延缓或掩盖风险暴露，以及发生风险暴露超监管要求，2022年的处罚原因主要包括以贷还贷、借新还旧、违规进行展期等。

授信违规处罚事由主要是集团客户授信管理不到位，未进行统一授信、授信集中度超比例是较为常见的情形。其余几类处罚频次较少，故不作具体分析。

内控管理

我们将内控管理领域划分为员工行为管理不到位、内控管理不到位、许可证管理不到位、违规履职、执业管理不到位、印章管理不到位、案防管理不到位、信息科技风险管理不到位、岗位未分离等9类主要处罚事由。其中员工与客户发生异常资金往来、挪用资金，甚至发生受贿、诈骗等违法行为统一划分为员工行为管理不到位这一处罚事由，该事由处罚频次最高，共计207次。其次是内控管理不到位，包括内控制度执行不到位、对分支机构管控不力，风险防范措施不完善等情形，处罚频次共计130次。

许可证管理不到位包括遗失许可证、伪造许可证、损坏许可证、未按规定公示许可证或未按规定换领、变更登记许可证等情形，2022年中处罚频次共计101次，其中遗失许可证这一情形发生频次最高，占许可证管理不到位受罚总频次的70.3%。这点让人比较意外，也侧面反映出金融机构网点管理的混乱。

违规履职是指未经任职资格核准而履职或未履职尽责，该类处罚频次共计69次。其余几类处罚频次较少，故不作具体分析。

图4-内控管理领域处罚事由情况

数据报送与数据治理

2022年对银行业数据报送、数据治理相关的处罚持续加大，凸显了数据报送和数据治理工作的重要性。具体来看，在数据报送与数据治理领域中，银行业被处罚的事由主要包括漏报错报监管统计数据、提供虚假报表、数据指标不真实、未按规定报送报表等。其中漏报错报监管统计数据这一事由的受罚频次最高，共计333次，占数据报送与数据治理领域总处罚频次的83.67%，其中，与EAST报送相关的处罚频次远高于1104的，两者的受罚频次分别为315次和7次，并且在EAST模块中，几乎所有报文相关业务均涉及漏报、错报的情形，反映了银行业金融机构在数据报送方面的问题，后续加强EAST等制度的理解、从源头提升数据质量刻不容缓。

表3-数据报送与数据治理处罚事由情况

其余业务领域的处罚相对分散，故本文不作重点分析，仅对处罚事由进行简单统计，如下：

表4-其余业务领域处罚事由情况

2022年银保监会继续对银行业金融机构持严格监管态度，受罚对象几乎涵盖了所有的银行业金融机构，处罚业务领域也不断扩大，针对贷款业务、内控管理、数据报送与数据治理等领域进行重点监管，罚单数量与罚没金额的增加反映出银保监会从严监管的决心，体现了郭主席完善“现代金融监管体系”的理念。银行业金融机构应关注处罚原因，以此自查在业务办理、内部管理、数据报送、数据质量管理等方面的问题，促进整体水平不断提升，实现在稳健中发展这一目标。